Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten: Früh rein, früh sicher

Das Wichtigste zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten

Ich war bereits länger auf der Suche nach einem vertrauenswürdigen Partner, um eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Matthias Helberg hat mich mit seiner Expertise und guten Erklärungen zu den Vor- und Nachteilen einzelner Vertragsmodalitäten nachhaltig beeindruckt und von sich überzeugt. So sehr, dass ich seitdem allen meinen Freunden, Kommilitonen und sogar Familienmitgliedern empfehle sich von ihm beraten zu lassen. Wenn sie noch Zweifel haben sollten, dann lesen sie doch einfach mal die Artikel auf seiner Website durch. Dies war auch mein erster Kontaktpunkt mit Herrn Helberg und seinem Fachwissen.

Michael G., Mitte 20 beim Abschluss, BWL Student, auf Google.

Auf dem Campus vom 3-Buchstaben-Vertrieb geködert?

Akademikerinnen und Akademiker gelten in der Versicherungs- und Finanzbranche als attraktive Zielgruppe. Auch angehende Akademiker. Wer sich da einen Vorsprung verschaffen will, akquiriert am besten schon Studies auf dem Campus. Im Grunde genommen spricht da ja auch nichts dagegen.

Wenn dir aber jemand bereits zu Studentenzeiten „aus steuerlichen Gründen“ eine Basisrente mit BUZ auf’s Auge drücken will, solltest du vielleicht noch einmal überlegen. Oder unseren Beitrag zur Altersvorsorge lesen. Trenne lieber Sparen und Risikovorsorge. Kombiverträge werden schnell zu unflexibel.

In diesem Artikel zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten findest du bestimmt viele nützliche Infos und Tipps, wie du eine BU findest, die wirklich gut zu dir passt. Und auf die du dich verlassen kannst.

Interview in Procontra zur BU für Studierende und Kombiverträge

Im Juni 2024 gab Matthias Helberg der Zeitschrift Procontra ein Interview. Darin ging es um eine sinnvolle BU-Absicherung für Studierende und warum ein Kombivertrag meistens keine gute Idee ist.

Hier geht es zum Interview auf Procontra.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten sinnvoll?

Als Studentin oder Student übst du eigentlich noch keinen „richtigen“ Beruf aus. Vielleicht musst du zwar schon nebenbei jobben, um dein Studium zu finanzieren. Aber das für eine akademische Ausbildung angemessene Einkommen erzielst du vermutlich erst nach dem erfolgreichen Abschluss deines Studiums.

Warum solltest du dich also schon jetzt mit der Möglichkeit auseinandersetzen, dass du dein zukünftiges Einkommen vielleicht irgendwann aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr erzielen kannst?

• Erstens, weil insbesondere Studierende, aber auch Arbeitnehmer und Selbständige für einen solchen Fall staatlich schlecht abgesichert sind.
• Zweitens, weil es sein kann, dass man schon als junger Mensch schwer erkrankt oder verunglückt. So, wie Pablo.
• Drittens, weil das ohne private Absicherung dazu führen kann, dass man sein BAföG nicht zurückzahlen kann, seinen Eltern auf der Tasche liegt und auf deren finanzielle Unterstützung oder Vermögen angewiesen ist, oder Sozialhilfe beantragen muss.

Die Vorteile einer frühen Absicherung

Es gibt mehrere Gründe, weshalb es sinnvoll ist, sich möglichst früh abzusichern. Die wichtigsten sind:

• Meistens sind die Beiträge für die vereinbarte Rente umso geringer, je jünger man beim Abschluss ist.
• Studentinnen und Studenten profitieren oft von günstigen Einstufungen und Sonderkonditionen.
• Junge Leute haben oft noch nicht so viele Vorerkrankungen wie Ältere. Das sorgt für Versicherungsschutz ohne Lücken und ohne Aufpreis.
• Wenn du erstmal versichert bist, sind in den meisten Fällen Änderungen deiner beruflichen Tätigkeit automatisch mitversichert. Das gilt auch für neu auftretende Krankheiten und Unfälle, sowie für Risikosportarten, die du erstmals nach dem Abschluss ausübst.
• Versicherer können einige Jahre lang einen Vertrag rechtlich angreifen, falls man beim Abschluss keine wahrheitsgemäßen Angaben gemacht hat. Je früher diese Frist vergangen ist, desto sicherer ist der Vertrag für dich.

Die genannten Vorteile wirken sich nicht nur beim Abschluss aus, sondern du profitierst davon die gesamte Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Je früher du dich absicherst, desto früher brauchst du dir keine Sorgen mehr zu machen und desto länger hast du etwas von den Vorteilen einer frühen Absicherung.

Beispiel Pablo *), Student des Ingenieurswesens, ist mit 28 schon berufsunfähig

Pablo, 27 Jahre beim Abschluss seiner BU, mit 28 schon berufsunfähig. Hat 1.000 Euro BU-Rente versichert.

Pablo musste beim Abschluss seiner BU diverse Vorerkrankungen angeben. Anzugeben waren unter anderem eine Knieverletzung durch einen Unfall beim Bouldern, eine Sehnenscheidenentzündung, Kopfschmerzen mit Migräne, eine Stressreaktion mit Erschöpfungszustand.

Unsere Risikovoranfrage erbrachte als Antworten Ablehnungen, Zurückstellungen und ein Angebot mit 2 Ausschlüssen von Vorerkrankungen.

Die Alte Leipziger versicherte Pablo letztlich mit einem Risikozuschlag, also zu einem etwas höheren Beitrag.

Bereits einige Monate später meldete Pablo eine andauernde Krankschreibung. Inzwischen erhält Pablo seine Berufsunfähigkeitsrente wegen Pflegebedürftigkeit.

Pablo hatte Glück im Unglück, dass er seine BU bereits abgeschlossen hatte. Weil es keine Wartezeit gab, war er ab Beginn versichert.

Wie ist man als Studentin oder Student abgesichert, wenn man nicht mehr studieren kann?

Studentinnen und Studenten sind gesetzlich unfallversichert. Jedenfalls, wenn sie an einer staatlich anerkannten Universität, Hochschule oder Fachhochschule eingeschrieben sind. Für den Fall, dass du gerade promovierst: Auch Doktoranden sind bei ihrer Arbeit an der (Fach-) Hochschule gesetzlich unfallversichert.

Wie verhält es sich aber, wenn Studierende nicht wegen eines Unfalls an der Uni, sondern in der Freizeit oder wegen einer lang andauernden Krankheit nicht mehr studieren können? Dann gibt es keinen Ausgleich, keine Rente des Staates.

Auch nicht aus der Gesetzlichen Rentenversicherung. Es sei denn, du hättest vorher bereits gearbeitet, in den letzten 5 Jahren mindestens für 36 Monate Pflichtbeiträge gezahlt und erfüllst die Kriterien hinsichtlich der fünfjährigen Wartezeit.

Deswegen ist es nicht nur sinnvoll, sondern extrem wichtig, sich selbst abzusichern. Am sinnvollsten geht das mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Denn die sichert sowohl die Folgen von Krankheiten als auch von Unfällen ab und passt sich bei guten Tarifen dem weiteren Berufsweg an.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung und was leistet sie?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf wegen Krankheit oder Körperverletzung (z.B. durch einen Unfall) voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kannst. Teilweise bedeutet in der Regel: Zu mindestens 50 Prozent. Dauerhaft bedeutet bei den meisten Versicherern: Für mindestens 6 Monate.

Versichert ist immer der zuletzt ausgeübte Beruf, so wie du ihn ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgeübt hast.

Solange du berufsunfähig bleibst, musst du keine Beiträge mehr zahlen. Wirst du wieder gesund, stellt die Versicherung die Rentenzahlungen ein. Dein Versicherungsschutz bleibt jedoch bestehen, denn du könntest einen Rückfall erleiden. Oder du wirst aus einem anderen Grund erneut berufsunfähig. Wenn du nicht mehr berufsunfähig bist, musst du wieder Beiträge zahlen.

Wie hoch deine Berufsunfähigkeitsrente sein soll und wie lange der Versicherer maximal zahlt, kannst du beim Abschluss festlegen. Jeder Versicherer hat für beides seine eigenen Grenzen.

Ändern sich bei einem Berufswechsel die Beiträge?

Anders als zum Beispiel bei der Unfallversicherung ändern sich bei den meisten Berufsunfähigkeitsversicherungen die Beiträge nicht, wenn du deinen Beruf oder dein Studienfach wechselst. Vor allem steigen die Beiträge bei guten Verträgen dadurch nicht. Die Berufsunfähigkeitsversicherung läuft einfach weiter.

Das bedeutet, dass du im Normalfall deine vergleichsweise günstige Einstufung als Student auch behältst, wenn du hinterher Taxi fährst, Tiefseetaucher, Fallschirmspringerin, Auszubildende oder Stunt-Frau wirst.

Bei den besten BU-Tarifen kann sich der Beitrag für die gleiche Leistung sogar noch reduzieren, falls du das Studienfach wechselst, nach dem Bachelor noch den Master machst, oder später einen Beruf ausübst, den der Versicherer für weniger risikoreich hält.

Welche Krankheiten und Verletzungen sind durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgedeckt?

Durch welche Krankheit oder Körperverletzung man berufsunfähig wird, spielt in der BU fast keine Rolle. Selbst neu auftretende Krankheiten wie Post-Covid-19 sind automatisch versichert.

Es gibt nur wenige Ursachen, für die es keinen oder nur unter ganz bestimmten Voraussetzungen Versicherungsschutz gibt: Zum Beispiel bei Berufsunfähigkeit durch einen Krieg, durch den Einsatz von ABC-Waffen, durch Atomunfälle, oder bei selbst absichtlich herbeigeführter Berufsunfähigkeit.

Deckt die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten auch psychische Erkrankungen ab?

Ja, bei fast allen BU-Tarifen sind auch psychische Erkrankungen als BU-Ursache grundsätzlich mitversichert. Das ist deshalb so wichtig, weil psychische und Nervenerkrankungen inzwischen die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit darstellen – auch bei Studentinnen und Studenten.

Eine Ausnahme ist zum Beispiel der Tarif S-M.A.R.T der InterRisk, bei dem psychische Erkrankungen von vornherein nicht versichert sind.

Wenn du beim Abschluss der BU bereits psychische Vorerkrankungen hattest, kann es sein, dass du als Ergebnis der Risikoprüfung einen individuellen Leistungsausschluss dafür bekommst. Das bedeutet: Obwohl eigentlich psychische Erkrankungen versichert sind, ist das in diesem Fall eben wegen der Vorerkrankung nicht der Fall.

Ob man eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Psychotherapie überhaupt bekommt, ist stets eine Einzelfallentscheidung.

Gibt es eine Wartezeit nach Abschluss des Vertrags?

Wartezeit bedeutet, der Vertrag läuft bereits, man muss schon Beiträge zahlen, aber wenn etwas während dieser Zeit passiert, besteht noch kein Versicherungsschutz. Der beginnt erst nach der Wartezeit.

Nein, in aller Regel gibt es keine solche Wartezeit in der BU-Versicherung: Wenn der Versicherungsschein ausgestellt sowie der Versicherungsbeginn erreicht ist und du den ersten Beitrag gezahlt hast, besteht voller Versicherungsschutz. Ausnahmen können für Sonderleistungen wie eine Krebsklausel vereinbart sein.

Eine Berufsunfähigkeit darf aber nicht beim Abschluss schon bestanden haben, also „mitgebracht“ sein. Sie muss während der Versicherungsdauer entstanden sein.

Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit?

Berufsunfähigkeit bedeutet, dass du deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kannst.

Erwerbsunfähigkeit bedeutet, dass du keinerlei Erwerbstätigkeit mehr (meistens für mehr als 3 Stunden am Tag) nachgehen kannst. Auf deinen eigentlichen Beruf, deine Qualifikation und Ausbildung kommt es dabei nicht an.

Ich habe mir bei meinem Abschluss zur Berufsunfähigkeitsversicherung Unterstützung bei Herrn Helberg gesucht. Besonders positiv ist mir seine schnelle Bearbeitung und nahezu ständige Erreichbarkeit aufgefallen. Auch wusste er auf alle Fragen eine Antwort. Besonders hilfreich war allerdings seine Genauigkeit, da er alle Formulare exakt überprüft hat und mich daraufhin auf Fehler hingewiesen hat und mir Ratschläge gegeben hat, sodass ich die Formulare optimal ausfüllen konnte.

L. L.,20, Student der Physik beim Abschluss, auf Google.

Was passiert, wenn ich während des Studiums berufsunfähig werde?

In den Versicherungsbedingungen deutscher Berufsunfähigkeitsversicherungen gibt es fast nichts, was es nicht gibt. Da macht eine „Studentenklausel“ die Berufsunfähigkeitsversicherung zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Da gibt es für Studenten mit einmal eine abstrakte Verweisung – oder auch gar keine Regelung. Dann erfährt man erst im Leistungsfall, wie man versichert ist.

Bei guten BU-Angeboten ist hingegen klar geregelt, dass die Tätigkeit als Student ein versicherter Beruf ist. Wenn du als versicherte Person dann zu mindestens 50 Prozent und mindestens für 6 Monate dein Studium nicht mehr wie in gesunden Tagen ausüben kannst, gilt das als Hinweis auf eine Berufsunfähigkeit.

Gilt „Student“ für die Berufsunfähigkeitsversicherung als Beruf?

Nur, wenn in den Versicherungsbedingungen eindeutig steht, dass die Tätigkeit von Studenten als Beruf gilt, bekommst du eine richtige Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten. Du bist dann so ähnlich wie Arbeitnehmer versichert.

Trotz Berufsunfähigkeit im Studium können die Versicherer dich unter Umständen auf andere Tätigkeiten verweisen. Dann erhältst du keine BU-Rente. Man unterscheidet die abstrakte und die konkrete Verweisung.

Was bedeutet abstrakte Verweisung für Studenten?

Die abstrakte Verweisung für Studierende bedeutet: Du bist zwar berufsunfähig in Bezug auf dein Studium. Die BU-Rente bekommst du aber trotzdem nicht, weil du theoretisch noch einen anderen, vergleichbaren Beruf ausüben könntest. Ob es dafür überhaupt Arbeitsplätze gibt, spielt keine Rolle.

In aktuellen BU-Tarifen gibt es diese Klausel zum Glück nur noch bei ganz wenigen Versicherern. Trotzdem solltest du es zur Bedingung machen, dass dein BU-Versicherer auf eine solche abstrakte Verweisung verzichtet. Denn genau diese Art der Verweisung war früher ein häufiger Grund für rechtliche Auseinandersetzungen vor Gericht.

Was bedeutet konkrete Verweisung?

Was noch immer fast alle BU-Versicherer machen: Sie prüfen eine konkrete Verweisung. Dann bekommst du trotz Berufsunfähigkeit während des Studiums deine BU-Rente auch nicht. Und zwar deshalb, weil du tatsächlich und aus freiem Willen bereits einen anderen, vergleichbaren Beruf ausübst.

Vergleichbar ist ein anderer Beruf, wenn er deiner Lebensstellung entspricht. Damit sind in der Regel das soziale Ansehen und das Einkommen gemeint. Bei Studierenden ist die Lebensstellung naturgemäß noch nicht so hoch. Umso einfacher ist daher diese Art der Verweisung für einen Versicherer.

Deshalb haben einige BU-Versicherer für Studierende verbesserte Regelungen (eine Besserstellung) eingeführt. Dabei wird (z.B. ab der zweiten Hälfte der Regelstudienzeit) auf die Lebensstellung abgestellt, die an sich erst mit dem erfolgreichen Abschluss des Studiums oder dem Ausüben des angestrebten Berufs erreicht wird.

So kann der Versicherer die Zahlung der BU-Rente nicht so einfach einstellen, wenn man zwar nicht mehr studieren kann, aber sich einen Job sucht, oder selbstständig macht.

Seit Anfang 2024 verzichtet der HDI als bislang einziger BU-Versicherer bei allen Berufen vollständig auf die konkrete Verweisung. Achte bei der Auswahl deiner BU darauf, dass der Versicherer mindestens verbesserte Regelungen zur konkreten Verweisung von Studenten in seinen Versicherungsbedingungen hat.

Beispiel Lisa *), Studentin der Psychologie, diverse Diagnosen nach Corona-Infektion – und davor

Lisa, 20 Jahre alt beim Abschluss ihrer BU. Hat 1.500 Euro BU-Rente versichert.

Lisa musste einige gesundheitliche Beschwerden beim BU-Abschluss angegeben: Da waren zwei Corona-Infektionen mit Komplikationen, wovon eine zu 3-wöchiger Krankschreibung führte, mehrere Verdachtsdiagnosen, die entkräftet werden konnten, sowie einige Erkrankungen des Bewegungsapparates. Dazu zählten eine muskuläre Dysbalance, Beckenschiefstand, eine schnappende Hüfte, sowie leichte Folgen eines angeborenen Klumpfußes, den man zwar nicht mehr erkennen kann, weswegen sie aber noch Einlagen trägt.

Unsere anonyme Risikovoranfrage erbrachte gleich 4 Versicherer, die einen Antrag ablehnen würden.

Nach einigen Verhandlungen konnten wir erreichen, dass die Alte Leipziger Lisa mit einem Ausschluss für den Klumpfuß versicherte. Das bedeutet, dass der Klumpfuß als Grund für eine Berufsunfähigkeit nicht mitzählt.

Damit kann Lisa gut leben.

Kann ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung nach dem Studium anpassen, wenn sich meine Lebensumstände ändern?

Auch wenn du vielleicht länger als die Regelstudienzeit für dein Studium benötigst, wird deine spätere berufliche Tätigkeit vermutlich einen deutlich längeren Zeitraum als das Studium in Anspruch nehmen. Deswegen sollte sich deine Berufsunfähigkeitsversicherung, die du als Studentin oder Student abschließt, natürlich an spätere Änderungen anpassen lassen.

Die meisten Angebote lassen das auch zu, allerdings teilweise in sehr unterschiedlichem Umfang. Im Folgenden nennen wir dafür einige Beispiele.

Kann ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch im Ausland bzw. weltweit nutzen?

Habst du deine BU erstmal abgeschlossen, hast du bei fast allen Anbietern und Tarifen grundsätzlich weltweiten Versicherungsschutz. Das gilt nicht nur für vorübergehende Aufenthalte im Ausland, sondern auch, wenn du auswanderst. Zum Beispiel, wenn du nach dem Studium ein tolles Jobangebot in der Schweiz oder den USA erhältst, oder dich die Liebe nach Australien oder Neuseeland zieht.

Wenn du im Ausland berufsunfähig wirst, kann der Versicherer darauf bestehen, dass du für eine Untersuchung nach Deutschland zurückkehrst. Gute Versicherer übernehmen dafür nicht nur die Kosten der Untersuchung, sondern auch die Reise- und Unterbringungskosten. Das kann ein wichtiger Aspekt für die Entscheidung sein, sofern du dir dein Leben nach dem Studium im Ausland vorstellen kannst.

Lässt sich meine Berufsunfähigkeitsrente erhöhen, wenn ich nach dem Studium gut verdiene?

Deine Berufsunfähigkeitsrente muss unbedingt mitwachsen können, damit du auch nach dem Studium bei steigendem Absicherungsbedarf in vernünftiger Höhe abgesichert bleibst.

Da Studentinnen und Studenten ja erst später Geld verdienen und (hoffentlich) Karriere machen, solltest du möglichst viele Nachversicherungsgarantien und sehr gute Regelungen zur Dynamikregelungen vereinbaren. Nur so kann die Absicherung ohne neue Gesundheitsprüfung mit deinem steigenden Einkommensniveau mithalten.

Kniffelig wird es, wenn du bereits absehen kannst, dass du eine Absicherung von 5.000,- Euro und mehr benötigen wirst. Das ist in einem einzigen Vertrag meistens nur mit einer umfangreichen ärztlichen Untersuchung machbar. Die Untersuchung kann aber einen Zufallsbefund hervorbringen, der den Versicherungsschutz gefährdet. Das ist riskant.

Deswegen kann es sogar Sinn machen, zwei Berufsunfähigkeitsversicherungen gleichzeitig, also parallel laufend, bei zwei unterschiedlichen Versicherern abzuschließen. Man nennt das auch eine Zwei-Vertragslösung. Mit zwei BU’s bei zwei Versicherern vermeidest du die Pflicht einer ärztlichen Untersuchung und hast die Option, beide Verträge bis zum Maximum erhöhen zu können.

Für Erhöhungen der versicherten BU-Rente gibt es mehrere Möglichkeiten, die wir im Folgenden beschreiben.

Nachversicherungsgarantie

Eine Nachversicherungsgarantie bietet dir die Option, deine BU-Rente auch nach dem Abschluss noch ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Das ist wichtig, weil man meistens mit zunehmendem Alter mehr Geld verdient, aber auch mehr Krankheiten bekommt. Wie funktioniert die Nachversicherungsgarantie?

Bei vielen Tarifen brauchst du innerhalb der ersten Jahre keinerlei Anlass, um die Rente zu erhöhen. Nur dein Einkommen muss in einem bestimmten Verhältnis zur versicherten Rente stehen. Manche Versicherer nennen eine solche Nachversicherungsgarantie auch „offene Phase“ oder „Ausbaugarantie“.

Danach brauchst du in der Regel einen konkreten versicherten Anlass, weshalb du deine Absicherung erhöhen willst. Solche Anlässe können der erfolgreiche Abschluss eines Studiums, der Einstieg ins Berufsleben, eine deutliche Einkommenserhöhung, aber auch private Anlässe wie eine Heirat, die Geburt eines Kindes, oder auch ein Immobilienerwerb sein.

Jeder Versicherer legt selbst fest, wann und in welcher Höhe er eine Nachversicherung zulässt. Die Regelungen sind teilweise recht umfangreich und kompliziert. Manchmal wird eine Wunsch-Erhöhung nur in mehreren Schritten möglich sein. Mit Pech lässt der Versicherer nur eine Verdoppelung der ursprünglich abgeschlossenen BU-Rente zu. Solche Angebote solltest du nach Möglichkeit meiden.

Bei einem hohem Absicherungswunsch stoßen die Nachversicherungsgarantien eher früher als später an im Versicherungsvertrag ausgewiesene Grenzen. Hier hilft nur der Abschluss von 2 BU-Versicherungen bei 2 Versicherern, die parallel laufen und jede für sich erhöht werden kann. Siehe oben bei der Zwei-Vertragslösung.

In meinem dualen Studium im Fach Wirtschaftsingenieurwesen hat uns ein Professor nahegelegt, wie wichtig das Thema Berufsunfähigkeitsschutz für uns ist. Daraufhin habe ich mich bei Herrn Helberg gemeldet. Bei Herrn Helberg und seinem Team habe ich eine kompetente, individuelle und umfangreiche Beratung bekommen und einen passenden Vertrag abgeschlossen. Besonders gefällt mir, dass ich aktuell einen Mindestschutz mit bezahlbaren Beiträgen habe, den ich später durch viele Nachversicherungsmöglichkeiten ohne eine erneute Prüfung meines Gesundheitszustands erhöhen kann.

Julius W., Anfang 20, Student Wirtschaftsingenieurwesen, auf ProvenExpert.

Beitrags- Dynamik

Eine Beitragsdynamik ist das meist jährliche Angebot des Versicherers, die versicherte BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, einfach durch Zahlung eines etwas höheren Beitrags.

Eine solche Beitragsdynamik ist eher dein Recht als eine Verpflichtung. Bei vielen Tarifen kannst du zwei Jahre hintereinander einer solchen Erhöhung widersprechen, ohne dieses Recht zu verlieren. Bei sehr guten Tarifen kannst du sogar beliebig oft hintereinander widersprechen.

Schon allein wegen der Inflation solltest du unbedingt eine solche Beitragsdynamik vereinbaren, am besten um 5 Prozent, schließlich hatten wir gerade Jahre mit deutlich mehr als 5 Prozent Inflation. Verbunden mit einer beliebig häufigen Widerspruchsmöglichkeit kannst du damit sehr flexibel auf deinen Absicherungs-Bedarf reagieren.

Leistungsdynamik

Die Leistungsdynamik ist ein kostenpflichtiger Zusatzbaustein, den du bereits beim Abschluss berücksichtigen must. Diese Art der Dynamik wirkt sich nicht durch eine regelmäßige Erhöhung des Beitrags aus, sondern durch eine garantierte Rentensteigerung, wenn du berufsunfähig bist.

Da die meisten Berufsunfähigen auch berufsunfähig bleiben und eine Berufsunfähigkeit viele Jahre bis zum Ablauf des Vertrags dauern kann, ist dieser Zusatzbaustein tatsächlich wichtig. Insbesondere, wenn man beim Abschluss noch jung ist, also noch Schüler ist, studiert, oder gerade erst ins Berufsleben gestartet ist. Ohne Leistungsdynamik kann sich die ausgezahlte BU-Rente nur erhöhen, falls der Versicherer genügend Überschüsse dafür erwirtschaftet. Das ist aber unsicher. Sicherer ist eine BU mit Leistungsdynamik. Achte darauf, dass sie in deiner BU enthalten ist.

Kann ich die Kosten einer BU auch wieder reduzieren, wenn ich z.B. in Elternzeit bin oder aus anderen Gründen weniger verdiene?

Grundsätzlich kann eine einmal erreichte BU-Rente in der Höhe bestehen bleiben, selbst wenn du einmal weniger oder gar nichts verdienst. Aber die Beiträge müssen dann auch weitergezahlt werden. Wenn die Kosten jedoch reduziert werden müssen, gibt es dafür mehrere Möglichkeiten:

• Beitragsstundung,
• Beitragsfreistellung,
• Teil-Kündigung.

Die Versicherer bieten unterschiedliche Möglichkeiten unter unterschiedlichen Voraussetzungen an. Je mehr Möglichkeiten es gibt, desto besser ist es. Auch hier gilt es, genau in die Versicherungsbedingungen zu schauen, oder sich qualifiziert beraten zu lassen.

Kann ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen und was passiert dann?

Meistens kannst du deine BU-Versicherung im gleichen Rhythmus kündigen, in dem du die Beiträge zahlst. Oft gibt es eine einmonatige Kündigungsfrist.

Wenn du deine BU gekündigt hast, musst du keine Beiträge mehr zahlen. Du bist dann aber auch nicht mehr gegen Berufsunfähigkeit versichert. In einigen Fällen führt die Kündigung aber nur zu einer Beitragsfreistellung. Dann kann noch eine kleine Mini-BU-Rente versichert bleiben, obwohl du keine Beiträge mehr zahlst.

Die Kündigung einer BU solltest du immer sehr gut und in Ruhe überlegen, denn es kann sein, dass du später wegen Vorerkrankungen, als gefährlich eingestufter Sportarten oder Berufe keinen neuen Versicherungsschutz mehr bekommst.

Was ist, wenn ich mich als Akademiker selbständig mache oder freiberuflich tätig werde?

Selbständige müssen sich meist vollständig selbst absichern. Freiberufler, die in ein Versorgungswerk einzahlen, können zwar auch dort gegen Berufsunfähigkeit versichert sein, aber erhalten eine Rente in der Regel erst, wenn sie ihren Beruf vollständig aufgeben mussten. Daher ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für beide Berufsgruppen absolut sinnvoll.

Eine BU-Versicherung, die du als Studentin oder Student abgeschlossen hast, kann in aller Regel weiterlaufen, falls du dich selbständig machst.

Denn in den Versicherungsbedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung ist neben der Besonderheit einer BU für Studenten auch geregelt, was gilt, wenn Selbständige oder Freiberufler berufsunfähig werden. Dazu gehört, dass dann auch eine Umorganisation des Betriebs geprüft werden kann. Also, ob man durch eine andere Organisation des Betriebs weiterhin als Chefin oder Chef berufstätig sein kann.

Einige Versicherer verzichten bei Akademikern oder Kleinbetrieben unter bestimmten Umständen auf eine solche Prüfung. Die Condor Lebensversicherung verzichtet seit Anfang 2024 grundsätzlich auf eine Prüfung der Umorganisation.

Wenn du planst, dich nach dem Studium irgendwann selbständig zu machen, solltest du bereits beim Abschluss auf günstige Versicherungsbedingungen für Selbständige und Freiberufler achten.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch sinnvoll, wenn ich später nach dem Studium einen sicheren Beamtenjob anstrebe?

Ja, auch für Beamtinnen und Beamte ist eine BU sinnvoll. Denn ihre vergleichsweise gute Absicherung greift erst 5 Jahre nach der Verbeamtung. Vorher wird man bei Dienstunfähigkeit einfach aus dem Dienst entlassen.

Wenn du eine Beamtenlaufbahn anstrebst, wäre es gut, wenn deine BU bereits eine Dienstunfähigkeitsklausel beinhaltet. Bei manchen, aber längst nicht allen Angeboten, kann man nach einer Verbeamtung von einer Berufs- in eine Dienstunfähigkeitsversicherung wechseln.

Beispiel Mark *), Student der Physik, boxt gerne

Mark, 19 Jahre beim Abschluss seiner BU. Hat 1.500 Euro BU-Rente versichert.

Die Herausforderung bestand beim Physik-Studenten Mark darin, dass er einige inzwischen beschwerdefreie Vorerkrankungen angeben musste. So z.B. eine Nadelphobie, eine skoliotische Fehlhaltung und eine Verkürzung der hüftumgreifenden Muskulatur. Es bestanden noch beidseitige Knickfüße und Heuschnupfen.

Eine weitere Herausforderung bestand in seinem Lieblingssport Boxen, den er dreimal wöchentlich ausübte.

Eine Risikovoranfrage hatte zum Ergebnis, dass die meisten Versicherer mehrere Vorerkrankungen vom Versicherungsschutz ausschließen und für das Boxen einen Risikozuschlag nehmen wollten.

Nach einigen Verhandlungen konnten wir erreichen, dass die Allianz Mark zu normalen Konditionen versicherte. Alle angegebenen Vorerkrankungen und das Boxen sind also zum normalen Preis versichert.

Mark war happy.

Wie hoch sollte die monatliche Berufsunfähigkeitsrente für Studierende sein?

Da Studentinnen und Studenten keine staatliche Absicherung gegen Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit haben, sollte die BU-Rente so hoch wie möglich abgeschlossen werden. Natürlich muss sie auch bezahlbar sein.

Manche Versicherer sichern Studierende nur mit maximal 1.000 Euro BU-Rente ab, andere bis 1.500 Euro und bestimmte Studiengänge (MINT-Berufe) auch bis zu 2.000 Euro.

Gehe so hoch wie möglich mit. Denn bei einer späteren Erhöhung können die Beiträge für die gleiche BU-Rentenhöhe wegen deines dann höheren Alters teurer werden.

Unter 1.000 Euro BU-Rente solltest du auf keinen Fall gehen. Sonst musst du im Fall der Fälle trotz BU-Absicherung noch Bürgergeld beantragen.

Falls auch 1.000 Euro BU-Rente noch zu teuer sind, probiere es mit Startertarifen, bei denen am Anfang die Beiträge reduziert sind, aber später in mehreren Schritten steigen.

Wie lang sollte eine Studenten-BU laufen?

Eine BU-Versicherung kann man nicht einfach so verlängern, wenn man merkt, dass man nicht lange genug versichert ist. Sollte es dennoch möglich sein, z.B. wegen der Anhebung der Regelaltersgrenze, kann es extrem teuer werden.

Je älter man wird, desto mehr Vorerkrankungen muss man vielleicht bei einem Neuabschluss angeben. Das kann dazu führen, dass man nicht nur seine bestehende BU nicht verlängern kann, sondern auch keine neue BU mehr bekommt.

Deswegen ist das sicherste Vorgehen, den BU-Vertrag für die maximale Laufzeit abzuschließen. Das wird in der Regel bis Alter 67 der Fall sein. Nur wenige Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten unter bestimmten Umständen eine lebenslange Zahlung der BU-Rente an.

Wenn du mit 60 oder 65 Jahren feststellst, dass du finanziell deine „Schäfchen im Trockenen“ hast und die BU-Absicherung nicht mehr brauchst, kannst du den Vertrag einfach kündigen.

Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten?

Was eine BU kostet, ist von sehr vielen Faktoren abhängig: Vom Alter beim Abschluss, vom Studiengang, manchmal vom angestrebten Beruf, von der Höhe und Laufzeit der BU-Rente, vom Raucherstatus, BMI, gewählten Zusatzbausteinen und vielem mehr. Das Geschlecht spielt aber keine Rolle.

Weil die Berechnungen sehr komplex und individuell sind, haben wir versucht, dir ein besseres Verständnis der Kosten anhand einiger Beispiele zu vermitteln.

Kosten einer BU-Versicherung: Was sind die beliebtesten Studienfächer?

Zunächst haben wir recherchiert, was denn aktuell die beliebtesten Studienfächer in Deutschland sind. Dabei sind wir auf folgende Statistik des Statistischen Bundesamts gestoßen:

So haben wir die Kosten einer BU für verschiedene Studiengänge berechnet

Für Studierende dieser oben genannten häufigst gewählten Fächer haben wir einige Berechnungen vorgenommen. Mit der Vergleichssoftware von Morgen & Morgen haben wir im Mai 2024 für unterschiedliche Situationen jeweils die gleiche BU-Absicherung berechnet:

• Es sollen 1.500 Euro Berufsunfähigkeitsrente bis Alter 67 versichert werden.
• Wenn es zur Berufsunfähigkeit kommt, soll der Versicherer die BU-Rente jedes Jahr garantiert um 2 Prozent erhöhen (kostenpflichtiger Zusatzbaustein).
• Es sollen auch Leistungen bereits bei langer Krankschreibung versichert sein. Denn eine andere Versicherung greift bei Studierenden in diesen Fällen nicht (kostenpflichtiger Zusatzbaustein).

Die Kundinnen und Kunden rauchen nicht, haben eine normalen BMI und auch sonst keine Besonderheiten.

Wir haben für 20-jährige Studentinnen und Studenten nach Anbietern gesucht, die möglichst niedrige Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung verlangen. Dabei haben wir nicht den höheren, garantierten Tarifbeitrag („Bruttobeitrag“), sondern den real zu zahlenden Monatsbeitrag („Nettobeitrag“) betrachtet. Mehr zum Unterschied findest bei uns unter Bruttobeitrag, Nettobeitrag, Garantiebeitrag, Zahlbeitrag. Startertarife mit nur anfangs reduzierten Beiträgen haben wir nicht berücksichtigt.

Sodann haben wir berechnet, wie sich beim jeweils gleichen Anbieter die Beiträge unterscheiden, wenn man als Studierende erst mit 25 Jahren seine BU abschließt. Außerdem geht aus der Tabelle hervor, welcher Beitrag sich beim gleichen Versicherer ergeben würde, wenn man mit dem Abschluss wartet, bis man mit 26 ein Bachelor-Studium beendet hat und in einem Angestelltenverhältnis mit über 90 Prozent Bürotätigkeit arbeitet.

Hinweis zur Vorgehensweise

Es ging uns nicht darum, das billigste Angebot zu berechnen, sondern darum, möglichst viele unterschiedliche Versicherer zu berücksichtigen und wie sich bei ihnen allein Alter und Berufsstatus auf den Beitrag auswirken. Die genannten Versicherer sind keine pauschale Empfehlung.

Tabelle der Monatsbeiträge für eine BU bei Abschluss im Alter von 20, 25 und 26 Jahren

Erläuterung siehe etwas weiter oben. Alle Beträge sind zu zahlende Monatsbeiträge in Euro, kaufmännisch gerundet.

Was fällt in der Tabelle besonders auf?

• Bei allen Anbietern ist der Abschluss für Studierende im Alter von 25 teurer als im Alter von 20 Jahren.
• Es gibt Anbieter wie die Bayerische für Studierende der Betriebswirtschaftslehre, die Gothaer für Studierende der Informatik und die Dialog für Studierende der Architektur, bei denen sich die Kosten für den Abschluss der BU erst im ausgeübten Beruf von den Kosten als Student nur unwesentlich unterscheiden.
• Bei der Continentale ist der Abschluss als Elektronikingenieur sogar günstiger als bereits zu Studienzeiten.
• Andererseits verlangen Versicherer wie die Hannoversche und die Zurich für die erst zu Angestellten-Zeiten abgeschlossene BU als Buchhändler oder Hotelmanager fast das Doppelte, wie für Studierende der jeweiligen Studienfächer.
• Wer soziale Arbeit studiert hat, aber bei der ERGO den Abschluss noch während des Studiums verpasst hat, soll als Sozialarbeiter stolze 249 Euro im Monat und damit mehr als das Dreifache für die gleiche Absicherung zahlen.
• Wie im ausgeübten Beruf müssen Studierende sozialer Studienfächer wie Erziehungswissenschaften, Soziale Arbeit oder Lehramt mit vergleichsweise deutlich höheren Kosten für die BU-Versicherung rechnen. Hier hätte der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler enorme Kosten gespart.

Eine noch bessere Orientierung bietet unser BU-Vergleichsrechner, mit dem du für einige der wichtigsten Studiengänge und Berufe eine BU von bis zu 20 Anbietern live berechnen kannst. Am besten vom PC, Laptop oder Tablet aus.

Die Vermittlung einer BU-versicherung für meine Tochter erledigte Herr Helberg sehr professionell, antwortete auf meine Nachrichten immer sehr schnell und freundlich. Vor allem beeindruckte mich auch, dass ich nie das Gefühl hatte, dass es Hr. Helberg auf einen schnellen Abschluss einer Versicherung ankam. Immer waren die Qualität und Richtigkeit im Vordergrund. Alles in allem habe ich mich durch seine genaue und kompetente Art immer gut beraten gefühlt und bin mit dem Ergebnis mehr als zufrieden.
Meine allerbeste Empfehlung!!

Jürgen H., hat für die 23-jährige Tochter, Studentin soziale Arbeit, eine BU abgeschlossen, auf Google.

Gibt es spezielle Tarife oder Angebote für Studenten bei der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Als Studentin oder Student profitierst du bei vielen Versicherern schon allein auf Grund deines Alters und der akademischen Ausbildung von günstigen Tarifen.

Dass es bei der Auswahl dennoch viel zu beachten gibt, haben wir weiter oben bereits beschrieben.

Besondere Angebote gibt es darüber hinaus für Studierende bestimmter Fachrichtungen. Sie können entweder allein wegen des Studiengangs oder durch eine Mitgliedschaft in einem Verein von noch günstigeren Beiträgen und / oder einer verkürzten Gesundheitsprüfung profitieren. Hier folgen einige Beispiele dazu.

Beispiele für besondere BU-Angebote für Studierende

• Die LV 1871 bietet Studierenden bestimmter Fachrichtungen bis Alter 35 eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit verkürzten Gesundheitsfragen an;
• Ähnliches gilt für die Baloise, wobei die gar nicht so wenig Fragen haben;
• Studierende der Biotechnologie, Biomedizin, Industriebiologie, Chemische Ökologie, Mikrobiologie, Biochemie, Molekularmedizin, Humanmedizin (alle Ärzte außer Tierärzte), Chemiewissenschaften, Biowissenschaften, Chemieingenieurwissenschaften, Umweltbiologie, Pharmazie (Apotheker), Verfahrenstechnik (Schwerpunkt Biologie) oder Chemiewissenschaften können durch die Mitgliedschaft in der btS die sehr gute BU des HDI mit wenig Gesundheitsfragen abschließen;
• Studierende der Human-, Tier-, oder Zahnmedizin, die ihr Physikum bereits bestanden haben, können ebenfalls die BU des HDI mit den wenigen Fragen abschließen – sogar ohne Vereinsmitgliedschaft;
• Wirtschaftsingenieure und andere studentische Mitglieder im VWI können ebenfalls die BU des HDI mit den verkürzten Fragen abschließen;
• Studierende der Humanmedizin, Veterinärmedizin, Zahnmedizin und Pharmazie, die kostenfrei Mitglied im VDH sind oder werden, können immerhin 1.000,- Euro BU-Rente / Monat bei der Allianz mit wenigen Gesundheitsfragen absichern.

Wenn du finanziell knapp bei Kasse bist, dich aber dennoch versichern willst, können sogenannte Startertarife ein Ausweg sein. Bei diesen Tarifen sind die Beiträge anfangs reduziert, steigen nach ein paar Jahren aber in einem oder mehreren Schritten. Die Summe der Beiträge über die gesamte Laufzeit ist oft etwas höher als bei den normalen Angeboten. Ein BU Startertarif ist auf jeden Fall besser, als auf den Schutz ganz zu verzichten.

Gibt es einen Berufsunfähigkeitsversicherungs-Test für Studenten und warum lautet die Antwort nein?

Unserer Kenntnis nach gibt es keinen brauchbaren Berufsunfähigkeitsversicherung Test für Studierende, der über einen reinen Preisvergleich hinausgeht.

Der Grund ist einfach: Die individuellen Anforderungen an eine gute BU sind zu unterschiedlich. Denn der Vertrag soll nicht nur für die Zeit des Studiums einen guten Schutz bieten, sondern auch für das gesamte Berufsleben danach.

Angenommen, du studierst Informatik. Mit deinem Bachelor- oder Masterabschluss kannst du in einem Angestelltenverhältnis arbeiten, dich selbstständig machen oder als Beamtin / Beamter in den öffentlichen Dienst wechseln. Für jeden beruflichen Status gibt es bestimmte Regelungen in den Versicherungsbedingungen. Jedoch ist kein Angebot für alle Fälle gleichermaßen geeignet.

Um einen wirklich passenden Vertrag zu finden, muss man also schon eine konkretere Vorstellung von den weiteren beruflichen Plänen haben. Kein Test kann die Bedürfnisse so genau erfassen.

Die gute Nachricht: Im Rahmen einer individuellen Beratung können BU-Experten auch auf solche detaillierten Berufspläne eingehen und durch eine Analyse das passende Angebot finden. Das macht auch mehr Sinn als der aktuelle Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2024 von Stiftung Warentest /Finanztest.

Wie oft sollte ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung überprüfen und anpassen?

Auch die beste Berufsunfähigkeitsversicherung verliert ihren Wert, wenn du dich nach dem Abschluss nicht mehr um sie kümmerst.

Manche Änderungen musst du dem Versicherer mitteilen: Zum Beispiel, wenn du umziehst, eine neue Bankverbindung hast, oder sich dein Name ändert.

Manchmal wird beim Abschluss der Ausschluss einer Krankheit vereinbart und dieser Ausschluss kann nach einer gewissen Zeit überprüft werden. Dann solltest du den entsprechend vereinbarten Zeitpunkt beachten. Wir behalten solche Termine für unsere Kundinnen und Kunden im Blick, denn wir wissen, wie leicht man soetwas vergisst.

Auf jeden Fall solltest du einen Blick auf deinen BU-Vertrag werfen, wenn sich dein Einkommen deutlich ändert. Auch Anlässe wie eine Familiengründung oder der Erwerb einer Immobilie sollten stets zu einer Prüfung führen, ob die BU-Absicherung noch passt.

Gibt es Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten?

Die einzige Versicherung, die das Risiko einer Berufsunfähigkeit absichert, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung. Das ist auch die Versicherung, die für (angehende) Akademiker am geeignetsten zur Absicherung der Arbeitskraft ist.

Andere Versicherungen zur Absicherung der Arbeitskraft sind die Krankentagegeldversicherung und die Erwerbsunfähigkeitsversicherung.

Versicherungen, die bei schweren Krankheiten und Unfallfolgen unabhängig vom Beruf leisten:

• Grundfähigkeitsversicherung,
• Dread Disease Police,
• Private Unfallversicherung.

Ab wann sollte ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Wenn du jetzt aus Sicht eines BU-Anbieters gesund genug bist und die Beiträge für eine BU aufbringen kannst (oder sie deine Eltern zahlen), ist genau jetzt der richtige Zeitpunkt für den Abschluss. Dies gilt auch, wenn der Besuch einer Schule noch ansteht und deine Schulzeit noch nicht beendet ist.

Denn mit jedem Jahr, das du abwartest, steigen vermutlich die Beiträge für den Versicherungsschutz.

Außerdem kann ein Unfall, jede neue Krankheit oder auch nur eine Zufallsdiagnose deinen Versicherungsschutz erschweren oder gar unmöglich machen.

Als Student schon den besten Zeitpunkt für eine BU-Versicherung verpasst?

In zwei Lebenslagen hast du als Studentin oder Student vielleicht den besten Zeitpunkt für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung bereits verpasst:

• Erstens, wenn du bereits einige Vorerkrankungen in deiner Gesundheitshistorie hast und die Versicherer dankend ablehnen. Vielleicht gehörst du ja auch zu den über 21,4% Studierenden mit einer Psycho-Diagnose? Auch wenn damit nicht automatisch eine Ablehnung droht: Wahrscheinlich musst du mit einer Ausschlussklausel für psychische Erkrankungen rechnen, wenn du gerade jetzt deine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen willst. Denn psychische Erkrankungen sind die Nummer 1 der Ursachen für Berufsunfähigkeit. Immerhin wollen jetzt einige Versicherer versuchen, auch dann noch Versicherungsschutz zu bieten. Siehe unter Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Psychotherapie.

• Zweitens, wenn du einen Studiengang belegt hast, der aus Sicht der Versicherer geradewegs zur Erhöhung des Berufsunfähigkeits-Risikos führt. Du studierst auf Lehramt, Pädagogik, Musik oder gar Sport? Das kostet bei vielen Versicherern extra. Außerdem musst du mit Einschränkungen hinsichtlich der Höhe der BU-Rente und der Vertragsdauer rechnen.

Wie funktioniert die Gesundheitsprüfung bei der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wenn du eine BU abschließen willst, musst du die Gesundheitsfragen des Versicherers im Antrag beantworten.

Nur bei vergleichsweise hohen beantragten BU-Renten (die Studierende mangels Einkommen sowieso nicht bekommen), hohem Eintrittsalter, oder unklaren, schweren Erkrankungen ist eine ärztliche Untersuchung erforderlich. Den Arzt kann man in einem solchen Fall selbst aussuchen.

Was passiert, wenn ich bei der Gesundheitsprüfung Vorerkrankungen angebe?

Hast du Vorerkrankungen oder Arztbesuche angegeben, sind oft weitere Infos in Form von Eigenerklärungen, Zusatzfragebögen, Befunden und Attesten für die Antragsprüfung erforderlich. Bei unklaren Angaben kann der Versicherer einen Bericht des behandelnden Arztes anfordern.

Eine ärztliche Untersuchung ist in aller Regel bei BU-Renten, die Studenten abschließen, nicht erforderlich.

Es ist keinesfalls so, dass jede Vorerkrankung zu einer Ablehnung eines BU-Antrags führt. Aber auf jeden Fall musst du gegenüber dem Versicherer alle Angaben vollständig und korrekt machen. Anderenfalls riskierst du einen BU-GAU.

Mit diesen Angaben prüft der Versicherer, ob und gegebenenfalls zu welchen Konditionen er dich versichert. Mögliche Entscheidungen des Versicherers sind:

• Annahme zu Normalkonditionen (wie im Angebot berechnet);
• Annahme unter Ausschluss einer oder mehrerer Vorerkrankungen. Die zählen dann bei der Ermittlung des Grad der Berufsunfähigkeit nicht mit;
• Annahme mit einem Risikozuschlag, also mit einem höheren Beitrag;
• Kombination aus Ausschluss und Risikozuschlag;
• Zurückstellung, was bedeutet, dass aktuell kein Versicherungsschutz möglich ist, man es aber in ein paar Jahren wieder probieren kann;
• Ablehnung.

Wie finde ich heraus, welcher Versicherer mich auch tatsächlich versichert?

Es macht keinen Sinn, bei einem Versicherer nach dem Anderen Anträge zu stellen, bis du vielleicht irgendwann einen passenden Vertrag bekommst. Das ist nicht nur mühsam, sondern du hinterlässt auch mit deinen Daten für dich selbst verbrannte Erde.

Bevor du lange grübelst und überlegst: Lasse deine Versicherbarkeit doch ganz konkret durch unsere anonymisierte Risikovoranfrage testen. So gelangst du auch nicht auf die „schwarze Liste“ der Versicherer, dem HIS.

Wir bieten dir Risikovoranfragen als kostenlosen Service an. Somit brauchst du nicht im Dunkeln zu tappen, sondern bekommst eine sehr gute Entscheidungsgrundlage für deine Berufsunfähigkeitsversicherung. Und du erfährst, woran du bist, noch bevor du überhaupt einen Antrag unterschrieben hast. 🙂

Ich habe für meine beiden Kinder erfolgreich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Nachdem Vorerkrankungen oft zu einem Eintrag in eine „Rote Liste“ von Versicherungen führen, war mir die Vermittlung durch einen neutralen Makler wichtig. Antworten auf E-Mail-Anfragen kamen immer prompt. Bei der Aufstockung der Versicherungsleistung wäre ein Anruf zur Klärung von unserer Seite hilfreich gewesen. Manchmal lässt sich etwas am Telefon besser klären. Insgesamt war/bin ich sehr zufrieden.

Katrin N., hat ihre Kinder während des Studiums (Informatik / Humanmedizin) versichert, auf Google.

Wie wirken sich Freizeitaktivitäten und Hobbys auf die Berufsunfähigkeitsversicherung aus?

Die Versicherer fragen in der Regel in ihren Anträgen auch nach „erhöhten Gefahren in der Freizeit“. Dabei ist interessanterweise Fußballspielen unkritisch, aber Sportarten wie Bergsteigen, Kitesurfen, Fliegen und Tauchen in großen Tiefen können sich negativ auswirken.

Einen Fall hatten wir, da wollte ein Versicherer sogar Paintballspielen vom Versicherungsschutz ausschließen.

Wie bei den Vorerkrankungen ist eine anonyme Risikovoranfrage auch bei einigen Sportarten ein sehr sinnvolles Mittel, die voraussichtliche Entscheidung des Versicherers im Vorfeld zu ergründen.

Beispiel Nehle *), Studentin der Tierwissenschaften, sollte wegen Reitturnieren mehr für ihre BU bezahlen

Nehle, 25 Jahre beim Abschluss ihrer BU. Hat 2.000 Euro BU-Rente versichert.

Nehle hatte keine Probleme mit ärztlich behandelten Vorerkrankungen. So fiel die Wahl auf den Volkswohl Bund, denn dieser Versicherer fragt nur nach solchen Behandlungen beim Arzt und nicht etwa nach Krankheiten ohne einen Arztbesuch.

Zur Herausforderung wurde jedoch das Reiten, weil Nehle in der Vergangenheit ein- bis zweimal im Jahr an Freizeitturnieren bis Wettbewerbsklasse WBO E teilgenommen hatte.

Der Versicherer wollte dafür 20 Prozent Risikozuschlag, also mehr Beitrag.

Nach einigen Überlegungen entschied sich Nehle dazu, zukünftig auf die Teilnahme an Reitturnieren zu verzichten. Das gab sie dem Versicherer auch schriftlich.

Der Volkswohl Bund versicherte sie nach einigen Verhandlungen letztlich zu normalen Konditionen ohne einen Zuschlag.

Nehle war froh, keinen Zusatzbeitrag bezahlen zu müssen. Und ihr Pferd ist eigentlich für Turniere sowieso schon zu alt.

Was sind die häufigsten Ablehnungsgründe, weshalb kein BU-Vertrag zustande kommt?

Eine aussagekräftige Statistik zu den Gründen von BU-Antragsablehnungen ist uns nicht bekannt. Bei unseren Risikovoranfragen sind die häufigsten Gründe:

• Jahrelange psychische Beschwerden und Behandlungen;
• Eine aktuell stattfindende oder erst kürzlich beendete Psychotherapie;
• Gleich mehrere schwerere Vorerkrankungen, die in der Summe nicht mehr versichert werden können. Beispielsweise ein Bandscheibenvorfall plus eine Knieverletzung plus Reizdarm plus Neurodermitis.

Manchmal reicht für eine Ablehnung auch schon eine einzige K.O.-Diagnose, z.B. Multiple Sklerose.

Wie wähle ich die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für meine Bedürfnisse aus?

Es hat sich als sinnvoll erwiesen, sich zunächst Gedanken über den angestrebten Beruf und den voraussichtlichen beruflichen Status zu machen: Wer als Angestellter arbeiten möchte, sollte andere Anforderungen an einen BU-Vertrag stellen als jemand, der sich selbstständig machen will oder eine Beamtenlaufbahn anstrebt.

Viele Hinweise, worauf man achten sollten, findest du weiter oben in diesem Artikel.

Musst du Vorerkrankungen oder besonders gefährliche Sportarten angeben, macht eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern Sinn. Dann kann auch das Ergebnis einer solchen Voranfrage mitentscheiden, welches Angebot besonders geeignet ist.

Da das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung sehr komplex ist, ist eine fundierte Beratung durch einen Spezialisten immer empfehlenswert. Dafür, sowie für weitere Fragen und Informationen, stehen wir dir gern zur Verfügung.

Fazit und Empfehlungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten

Studentinnen und Studenten sind staatlich sehr schlecht abgesichert, wenn sie zu krank zum Studieren oder zum Arbeiten werden. Auch die spätere Absicherung als Arbeitnehmer, Selbständige oder Freiberufler bleibt schlecht.

Durch einen frühen Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung noch als Student profitierst du viele Jahre lang von günstigen Konditionen und hast Versicherungsschutz, den dir niemand mehr nehmen kann.

Da das Thema komplex ist und du dir vermutlich mehr Fragen stellst, als in einem Artikel beantwortet werden können, lass dich unbedingt vor dem Abschluss beraten. Wir unterstützen dich gern!

Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten: Früh rein, ehrliche und vollständige Angaben machen, lange von existenzsicherndem Versicherungsschutz profitieren.

Weiterführende Links

Auf unserer Website findest du viele weitere Informationen:

• „Vor einigen Wochen wurde bei mir die Diagnose Multiple Sklerose gestellt“
• Neuer BU-Leistungsfall: Berufsunfähig wegen Augenkrankheit
• BU-Versicherung bei Bürojob

*) Transparenz-Hinweis: Die Beispiel-Studentinnen und Studenten aus diesem Artikel haben andere Namen und sehen auch nicht so aus, wie auf den Fotos. Der Rest ist wahr und entspricht der Realität. Natürlich auch die Rezensionen auf ProvenExpert und Google.

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